注册退休储蓄计划与您息息相关

注册退休储蓄计划(RRSP)的供款期限快到,还未开设RRSP户口的加拿大人应考虑RRSP这项储蓄计划所能带来的优点,而已经有RRSP的则须决定今年的供款额及选择符合需要的投资项目。

RRSP基本法

初次接触退休计划的人士,可能不太了解什么是RRSP。RRSP是登记于联邦政府的延税储蓄计划。在过去一年曾替加拿大雇主工作而取得收入*的加拿大人均有资格供款进他们的RRSP户口,年中任何时间及下一年度首60日内的RRSP供款,均可用作过往一年的税务宽减。

每年的RRSP供款限额为过去一年总收入的18%,最高可达$13,500;过往若有未尽用的供款额,可累积使用以增加今年的供款限额,此外,您的供款额亦会因应您是否参与注册退休金计划或延期盈利分享计划(deferred profit sharing plan)而有所变动。

RRSP能为有收入的加拿大人提供不少好处,其中最重要的是让大家提早为未来计划铺路。富勤谭普顿投资(Franklin Templeton Investments)总裁及首席行政总监利德(Don Reed)指出:‘将RRSP视为首要的储蓄计划十分重要,对于很多加拿大人来说,RRSP是他们储蓄的基本工具。’而定期作RRSP供款则有助需缴税人士逐步建立大额储蓄,而无须在年终时一次调动大量金额购买RRSP。

RRSP供款可扣减税务,即是从收入所抽取供款项可暂时毋需计算入应课税收入内,直至款项从RRSP户口被提出为止。而投资在RRSP所获之金钱增长(包括债券所得之利息,股票或股票互惠基金之资本增长)并可获延税,这些增长都毋需缴税直至从RRSP内提出款项为止。

高度灵活的投资选择

RRSP在投资类别方面只有小量限制,投资在海外公司的RRSP供款,最高不能超逾总额的30%。为了抵销此限制,现在很多外国股票互惠基金皆设有‘RRSP适用’版本,协助投资者在不超越海外投资限额的原则下,增加接触海外市场的机会。如富勤谭普顿投资便提供一系列RRSP适用的环球互惠基金,确保投资者能在地域上分散投资,同时不会超过海外投资限额。

除了这海外投资限制,RRSP可以投资在各类的选择。比较保守的投资者可选择持大量现金产品,而希望有定期收益的投资者则可投资在如债券或债券互惠基金等收益类产品;至于长线投资者,则可选择个别股票及股票互惠基金。

以互惠基金作RRSP投资

互惠基金为投资者提供广泛投资选择,加上有专业投资经理替他们管理部分甚至整个投资组合,故近年越来越受投资者欢迎。自行调配由不同股票及债券组成的投资组合不单花精神,而且亦不划算;相反,互惠基金经理因为集合大量投资者的资产,故能以较低成本提供组合管理服务,此外,互惠基金所持资产的分散程度,亦是一般个别投资者难以匹敌的。

虽然股票市场动摇了不少投资者的信心,但投资在互惠基金的好处却不减反加。互惠基金仍能让投资者有效分散投资,并继续以较低廉费用提供专业管理服务。而在市场动荡超过两年之后,很多互惠基金的价格已处于有利水平,能在可见的将来带来可观回报。假如投资者仍然认为股票市场风险过高,他们可考虑风险较低的货币市场、债券、或均衡互惠基金。

请即与您的投资顾问联络

虽然您可以在RRSP中持有各式不同的投资项目,但这不等于您应该这样做。在作出任何RRSP投资决定之前,应先与投资顾问商量,他们能根据您的风险承担能力及投资时限,从而协助您建立一个符合您的投资需要的投资组合。

在RRSP限期前一次过作出大额投资,不单涉及大量现金,而且当时价格可能过高,要避免这样的情况,投资者可考虑‘成本平均’法,即是定期作定额投资,令购买成本更平均稳定,减低在价格最高时作大额投资的风险。利德指出:‘每月付出$50作投资通常比在年底一次过找出$600容易,富勤谭普顿投资旗下所有基金均有定期自动供款计划,方便投资者利用成本平均法为将来及早未雨绸缪。’

如欲进一步了解RRSP的优点及其他资料,请浏览网址franklintempleton.ca或与您的投资顾问联络。

*加拿大税局在计算RRSP供款时将收入的定义列为包括薪金、工资、租务收入、瞻养费、商业净收益、及加拿大或魁北克退休金计划支付之伤残津贴。

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